Evita las comisiones bancarias

Laboral

Las comisiones bancarias son un gasto de lo más cotidiano. Ya seamos trabajadores por cuenta ajena o por cuenta propia, o formemos parte de una sociedad, seguramente estemos abonando comisiones a nuestras entidades bancarias. Estas tasas suponen, según señalaba una noticia de la COPE el pasado 21 de mayo, el 25% de la facturación de las entidades españolas.
Siendo una práctica tan habitual, es necesario que todos conozcamos qué operaciones suelen estar sujetas a comisiones. Asimismo, qué tipo de comisiones hay y cuáles están sujetas a IVA y cuáles no, ya que este último punto te permitirá saber qué gastos podrás deducirte en el modelo 303 (declaración del IVA para autónomos y empresas).

Qué tipos de comisiones bancarias existen

Hay dos tipos de comisiones que tu entidad bancaria puede cargar a tu cuenta. Por un lado están las comisiones por operaciones financieras. Por otro lado las comisiones por servicios.
Dentro de las operaciones financieras podemos encontrar cobros por diferentes conceptos. Por ejemplo:

  1. Comisiones al conceder una financiación en concepto de estudio e información del crédito, los gastos de apertura, la disponibilidad…
  2. Comisiones bancarias por incumplir condiciones de un contrato referente a una financiación. Estos gastos extra se facturan en casos de impagos de créditos, al devolver recibos, etc.
  3. Las entidades bancarias también elevan comisiones cuando se invierte en productos financieros. Un ejemplo sería al invertir o vender bonos, letras, acciones, obligaciones, etc.
  4. Comisión por descubierto. El banco aplica comisiones cuando, tras el cobro de algún recibo o gasto, la cuenta se queda en negativo. Es lo que se conoce popularmente como estar en números rojos.

Por su parte, las comisiones por servicios no tienen que ver con la financiación. Como su propio nombre indica, son gastos por el uso y mantenimiento del servicio que la entidad bancaria nos ofrece. Puedes encontrarte con comisiones cada cierto tiempo en concepto mantenimiento de una cuenta o actividad. También cuando transfieres o sacas dinero del cajero, por solicitar tarjetas o por pagar en una divisa extranjera. Además de cuando se hacen ingresos en ventanilla, por ejemplo.

Extraer dinero, ¿es gratis siempre?

Ninguna entidad bancaria cobra comisiones a sus clientes por sacar dinero de sus propios cajeros automáticos. Pero sí pueden cobrártelas por extraer efectivo de terminales que pertenecen a otros bancos.
Sin embargo, bien sea por un acuerdo entre entidades o porque forman parte de un mismo grupo empresarial, podemos sacar dinero en cajeros que no sean de nuestra entidad sin que nos apliquen comisiones (a veces con un límite económico o X transacciones mensuales). Esto dependerá en ocasiones del tipo de cuenta o tarjeta que hayamos contratado en nuestro banco.

Dónde puedo extraer dinero gratis

Desde tugesto no conocemos qué entidades ofrecen qué tipo de ventajas. Pero según apuntaba el pasado mes de abril el periódico EL MUNDO, podríamos extraer dinero sin comisiones en ciertos cajeros si somos clientes y cumplimos una serie de requisitos de:

  • Bankia y BMN. Los clientes de estos dos bancos pueden sacar dinero en unos u otros cajeros sin comisiones. Además, los clientes titulares de una Cuenta ON que cumplan con una domiciliación pueden sacar dinero hasta cuatro veces al mes en todos los cajeros del Banco Sabadell y de Euro 6.000.
  • Banco Popular, Banco Pastor, Oficinadirecta y Santander. Desde que el Banco Santander comprara el Banco Popular, los clientes de Banco Pastor y Oficina directa pueden beneficiarse de los cajeros del Santander. Los clientes de este último, por su parte, y los de Openbank, pueden usar la red de terminales del Popular.
  • EVO, Cajamar y Caja Rural. EVO Banco firmó un acuerdo con Caja Rural y Caja Mar por la que sus clientes pueden sacar dinero sin límite ni coste en estos dos últimos bancos. Además, siempre que extraigan un mínimo de 120 euros, pueden hacerlo sin comisiones en la red de cajeros de Euro 6.000 y el Banco Popular.
  • ING. Si eres cliente de esta entidad puedes evitar comisiones en cajeros del Banco Popular, Banco Pastor, Targobank y Banca March sin límites. Ningún cajero de España les cobrará a sus clientes que extraigan al menos 200 euros y hay un mínimo de 50 en los cajeros de Bankia y BMN.

¡OJO!  Esta es la información publicada por la edición digital de EL MUNDO en abril de 2018, que no hemos contrastado en ningún caso.
Desde tugesto te aconsejamos que consultes con tu entidad bancaria cuáles son los terminales que te permitirán extraer dinero gratuitamente y bajo qué condiciones.

¿Las transferencias son gratuitas?

Desde noviembre de 2017 la Unión Europea estableció la gratuidad y rapidez de las transferencias entre entidades europeas. ¿Qué significa esto? Viene a decir que cualquier transferencia entre cuentas dentro de la unión europea no tendrán coste de comisiones para los clientes si no superan un límite de 15.000 euros. Además, la transmisión se da en sólo 10 o 20 segundos, y no en cuatro días como era lo normal antes. Esto fue posible gracias a la creación de la iniciativa SEPA.
¿Quiere decir que ningún banco cobra ya por transferencias? No. Aunque la mayoría de entidades bancarias han eliminado las comisiones por transferencias (siempre que no superen el límite), en la mayoría de bancos se limitan a eliminar las tasas de las operaciones online. Además, la adhesión a este sistema es voluntaria para los bancos.
Actualmente hay entidades bancarias que cobran hasta 10 euros por realizar transferencias bancarias por internet, o por recibir transferencias de más de 6.000 euros.

Qué comisiones tienen IVA

Las comisiones bancarias que están sujetas a IVA suelen ser las que se cobran en concepto de servicios, aunque no todas. Las comisiones financieras, por su parte, no están sujetas nunca a IVA de acuerdo con la Ley 37/1992 del Impuesto sobre el Valor Añadido (Ley del IVA), que exonera a la mayoría de las tasas financieras.
Las tasas de servicios que llevan IVA, las puedes encontrar en la misma ley, en su artículo 20.1.18. Esta misma lista incluye las excepciones:

  • Servicios de gestión de cobro de créditos, letras de cambio, recibos y otros documentos. No se considerarán de gestión de cobro las operaciones de abono en cuenta de cheques o talones.
  • Servicios prestados al cedente en el marco de los contratos de factoring. Con excepción de los de anticipo de fondos que, en su caso, se puedan prestar en estos contratos.
  • Operaciones de compra venta de monedas de oro que tengan la consideración de oro de inversión
  • Operaciones de contratos de arrendamiento financiero.

Si tienes más dudas sobre comisiones o de cualquier otra área de tu negocio, ponte en contacto con nuestros asesores y abogados.
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