¿Sabes qué es el Crowdlending? ¿No sabes cuál es la mejor estrategia para invertir el capital de tu empresa? En este post te mostramos todo lo que debes saber sobre este método de financiación bancaria de proyectos para tu organización.
¿Qué es el Crowdlending?
El Crowdlending, también denominado como Peer to Peer Lending (p2p), es un tipo de financiación colectiva en la que diversos inversores prestan determinadas cantidades de dinero a todo tipo de empresas, proyectos o personas; es decir, el prestamista no es una entidad de crédito o un banco sino la suma de particulares o pequeños negocios.
De esta manera, la organización consigue la financiación que necesita y los inversores rentabilizan sus ahorros. Se trata de una forma de Crowdfunding o micromecenazgo pensada para empresas o particulares; además, al diversificar el número de préstamos, se reduce el riesgo.
Aspectos a tener en cuenta
A continuación te mostramos algunos aspectos que debes tener en cuenta antes de invertir en Crowdlending:
- Más interés significa más riesgo: es fundamental tener presente que una mayor rentabilidad supone un mayor riesgo para tu empresa.
- Minimizar riesgos mediante la selección y la diversificación: lo mejor es no invertir en todo lo que ofrecen las plataformas de Crowdlending; debes seleccionar los originadores, los tipos de préstamos y el nivel de riesgo. Por otro lado, es importante diversificar por países, tipos de préstamos y originadores, invirtiendo la cantidad mínima para obtener un mayor número de préstamos en cartera.
- Mayor atractivo de las plataformas extranjeras: especialmente con sede en los países bálticos; esto se debe a que las plataformas españolas tienen una regulación más restrictiva, la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial.
- Limitaciones: la legislación española establece que los inversores no acreditados no pueden invertir más de 10.000€ al año en estas plataformas, ni más de 3.000€ en un mismo proyecto; además, no pueden tener sistemas de inversión automatizados ni mercados secundarios, haciendo que sean menos competitivas que las europeas.
- Control de impuestos y capital acumulado: si inviertes en una plataforma fuera de España, debes tener en cuenta que no hacen retención cuando cobras los intereses (19%) y los tendrás que introducir, como si fueran dividendos, cuando tengas que hacer la Declaración de la Renta; además, si tienes más de 50.000€ en el extranjero tienes que presentar el modelo 720 a Hacienda.
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Ventajas
A continuación te mostramos las principales ventajas de invertir en Crowdlending:
- Rentabilidad: por encima del 10% anual.
- Amortización de la inversión: a través de reglas personalizadas.
- Descorrelación con el mercado bursátil.
- Nivel de protección adicional: se realiza con una garantía de recompra ante impago, denominada Buyback Guarantee.
- Proceso de alta: es sencillo y puede realizarse de forma online en distintas plataformas.
- Gran oferta de plataformas: en la actualidad, existen múltiples alternativas entre las que puedes escoger, aunque la decisión puede resultar compleja.
Desventajas
Por su parte, es importante destacar que existen distintos inconvenientes del Crowdlending que debes conocer:
- Menor regulación en Europa: al tener poca historia, no se sabe cómo reaccionarán ante una fuerte crisis económica.
- Baja liquidez: especialmente en plataformas sin mercado secundario; del mismo modo, no se sabe cuál es su capacidad para absorber a muchos inversores.
- Las plataformas no están adheridas al FOGAIN ni al FGD.
- No se sabe para qué se van a utilizar los créditos.
Pasos para invertir en plataformas Crowdlending
¿Quieres invertir en plataformas Crowdlending? A continuación te mostramos los pasos a seguir para hacerlo.
Recuerda que además de estos métodos de inversión alternativos también puedes optar por constituir tu propio negocio. Los emprendedores principiantes cuentan con diversas ayudas, que tramitamos en tugesto.
Cuánto quieres invertir en préstamos colectivos
Debes establecer el porcentaje de tu cartera que quieres invertir; a continuación te mostramos algunas recomendaciones que te pueden ayudar:
- No debería ser tu primera o única inversión: lo mejor es empezar con un activo de más recorrido, aunque los beneficios sean menores.
- Solo invierte un 5-10% de tu cartera: esto ayudará a aumentar tu rentabilidad y, si todo sale mal, podrás recuperarte en poco tiempo.
Elige las plataformas donde quieres invertir
Ya que sabes cuánto quieres invertir, el siguiente paso es saber en qué plataforma vas a hacerlo. Estas son las características que deberían cumplir:
- Sede en un país europeo: los préstamos se deben ofrecer en euros.
- Antigüedad: la plataforma o grupo debe haber operado, al menos, durante 3 años.
- Ofrece inversiones automatizadas: además, debe proporcionar préstamos con garantía de recompra total o parcial, así como una rentabilidad coherente con el resto del mercado.
- Rentabilidad publicada neta: en cualquier tipo de comisión; además, debe tratarse de una empresa financieramente sana.
- Originadores: también invierten en los préstamos emitidos.
- Opiniones positivas: tanto de las personas como de entidades independientes.
- Equipo fundador: debe ser público, tener experiencia y responder a las dudas de forma ágil y profesional.
Configura el autoinvertir
Una de las principales características de las plataformas Crowdlending es que te permiten automatizar la inversión; estos serían los principales objetivos de autoinvertir:
- Invertir de forma frecuente sin dedicar tiempo.
- Mantener la inversión en un ratio riesgo/rentabilidad que te permita una comodidad.
- Que no se quede dinero sin invertir.
Ingresa el dinero
Lo más recomendable es hacerlo mediante transferencia bancaria, ya que desde 2017 las transferencias entre países europeos son gratuitas. También es importante señalar que las plataformas más grandes permiten pagos inmediatos, con tarjeta de débito o de crédito; el problema es que, aunque sea más cómodo, suele suponer unos costes elevados.
Comprobar tus inversiones
El último paso para invertir en plataformas de Crowdlending es comprobar tus inversiones; para ello, debes tener en cuenta dos cosas:
- Inversión completa del dinero: esto quiere decir que la plataforma dispone de préstamos que cumplen con las condiciones fijadas.
- Porcentaje de retraso en los préstamos: suele tardar unas semanas o meses en verse; eso sí, es importante que lo tengas en cuenta.
Ejemplos del Crowdlending
Para finalizar, te mostramos algunos ejemplos de plataformas Crowdlending que debes tener en cuenta:
- Mintos: surgió en 2015 en Letonia y es la plataforma líder en Europa; en la actualidad, dispone de una amplia variedad de préstamos con garantía de recompra y permite configurar, de manera precisa, el autoinvertir.
- Peerberry: operativa desde 2017, esta plataforma del grupo Aventus Group (operativa desde 2009) destaca por ser un marketplace de préstamos, la mayoría a corto plazo; es decir, es ideal para las inversiones a corto plazo.
- October: esta plataforma francesa tiene sede en España y está regulada por la CNMV; en la actualidad, está especializada en la financiación a empresas a medio y largo plazo, especialmente compañías de España, Francia, Italia y Países Bajos.
En definitiva, ahora que ya lo sabes todo sobre el Crowdlending, ¿a qué esperas para aumentar la rentabilidad de tu negocio?
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