Si te encuentras en la situación de no poder hacer frente a los recibos de la hipoteca, te aconsejamos que antes de decidirte a perder la casa y ver qué ocurre con la deuda, pruebes con algunas alternativas antes de dejar de pagar la hipoteca que podrías llegar a negociar con el banco.
Hablando se entiende a las personas. Aunque los bancos en sí no son personas, sí lo son sus trabajadores. Por toda España hay familias que han conseguido llegar a un acuerdo para no verse desalojados por impago. Lo más importante es dialogar con tu entidad financiera, y lo antes posible, para que la deuda no vaya acumulándose ni tampoco los intereses.
Pero antes de abrir las negociaciones, deberías comprobar si tienes algún seguro que cubra los impagos en situación de desempleo. Estos seguros se contratan junto con el contrato hipotecario. También llamados seguros de protección de pagos, pueden llegar a cubrir las cuotas de tu hipoteca durante un año entero. Sería una buena solución para no dejar de pagar la hipoteca.
Negociar con el banco soluciones temporales
Si no contamos con uno de estos seguros, ahora sí, hay que sentarse en la oficina a negociar. Ten en cuenta que al banco no le interesa tu vivienda, sino que no dejes de pagar la hipoteca. Por ello, suelen ofrecer de primeras soluciones temporales como:
- Extender el plazo de amortización, o dicho de otra forma, alargar los años de cuotas. Si tienes firmado un contrato de 25 años, podrías pagarlo en 35 y la cuota mensual se reduciría. El mayor inconveniente de esta solución es que hay personas que llegan a este punto siendo demasiado mayores como para plantearse 10 años más de cuotas. Además, a la larga acabas pagando muchos más intereses.
- Periodo de carencia. Podemos pedirle al banco pagar durante una temporada únicamente intereses. Esta decisión también reduce la cuota mensual, pero durante el tiempo que dure no estaremos amortizando nuestra deuda.
- Si tienes más préstamos contratados con el banco, podrías plantear agruparlos todos en uno. Esto implica alargar el plazo de amortización, pero la cuota sería menor. Se trata de una alternativa parecida a la primera.
Solicita al banco la dación en pago
Perdemos la casa pero nos olvidamos de la deuda, sin juicios, sin subastas. Esta es una opción que se ha puesto muy de moda en los últimos años. Sin embargo, hay que cumplir ciertos requisitos para que el banco nos conceda la dación en pago. Se llaman Buenas Prácticas Bancarias.
Grosso modo, se concede la dación en pago a aquellas personas que pueden demostrar que están en riesgo de exclusión social. Este riesgo se puede acreditar si, por ejemplo, haber sufrido una alteración significativa de las circunstancias económicas o familiares de especial vulnerabilidad en los últimos cuatro años, que la cuota de la hipoteca sea superior al 50% de los ingresos de la unidad familiar, que se carezca de otros bienes, etc.
Para acceder a la dación en pago, el banco podría obligarnos a aceptar alguna de sus medidas temporales durante un tiempo siempre que fuese posible. Después de eso, si seguimos sin poder pagar la hipoteca, se estimaría esta última medida.
Vender la vivienda antes de dejar de pagar
¿Te has planteado vender la vivienda? Podría ser una forma de “librarnos” de la hipoteca. Pero claro, perdemos la casa. Para tomar esta decisión hay que considerar varias cosas.
La primera es que si compraste la casa años atrás, ahora, tras la crisis económica, seguramente no la podrás vender por el mismo precio.
La mayoría de personas en esta situación sitúan el precio en la misma cuantía que la totalidad de la deuda. Y si ese precio supera lo que la mayoría estarían dispuestos a pagar por nuestra vivienda, tenemos un problema.
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