En los tiempos actuales, es bastante frecuente ver incluidos en una lista de morosos tanto a particulares como empresas debido a la coyuntura de la crisis económica y los altos índices de morosidad. Los ficheros de morosos más conocidos son los de: ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros), EQUIFAX, RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), EXPERIAN (o fichero Badexcug), CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), etc.
Esta práctica suele utilizarse sobre todo como medida de presión para reclamar una deuda. Por ejemplo, cuando el moroso está en el extranjero.
Si quieres saber qué hacer legalmente cuando estás incluido en una lista de morosos, no tienes más que leer todo lo que te contamos a continuación.
Consecuencias económicas y personales de estar incluido en una lista de morosos
Es bastante habitual que el simple hecho de no pagar algún recibo (teléfono, luz, agua…) o simplemente no estar de acuerdo con una factura o un concepto de la misma, es motivo suficiente para aparecer en una lista de morosos.
Esto tiene negativas consecuencias económicas, ya que los bancos suelen ver estas “listas negras de clientes” para denegar los créditos o hipotecas a dichas personas con fama de “malos pagadores”. Éstos no podrán acceder a la mayoría de productos financieros, tanto bancarios como de servicios privados.
También la persona puede verse imposibilitada para hacer operaciones tan frecuentes como financiar una compra o contratar una línea telefónica.
Por otro lado, si tienes una empresa, los proveedores pueden perder tu confianza y dejar de suministrarte género.
A nivel personal, puede resultar muy desagradable y vergonzoso tener la mala reputación de «moroso».
Pero también es cierto que hay supuestos de confusión o malos entendidos por cantidades reclamadas. También puede verse el caso de empresas crediticias que no actualizan los datos de los clientes que ya han pagado y siguen constando incluidos en tales ficheros. Esto puede acarrear los efectos negativos anteriormente mencionados. Cuando no hay causa justificada para ello, esto puede considerarse una injusticia.
Requisitos para que una persona sea incluida en una de estas listas
Para que una persona pueda ser incluida en un fichero de morosos, debe cumplir dos requisitos según la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD):
- Ha de existir una deuda impagada, deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada y respecto a la cual no se haya entablado reclamación judicial, arbitral o administrativa.
- Debe haber una reclamación de pago.
Tranquilo, no todo está perdido.
Sigue leyendo para conocer las soluciones legales para salir de una lista de morosos.
Cómo saber si estoy en una lista de impagados
Si estás incluido en una lista de morosos, debes saber que es obligatorio que seas notificado de ello. De hecho, existe un plazo de 30 días desde la fecha del registro para comunicarte que has sido dado de alta en dicho fichero.
También es interesante tener presente que las entidades financieras y de crédito sólo tienen acceso a los datos de carácter personal que sirvan para determinar el estado de la solvencia económica de la persona interesada.
Por otro lado es importante saber que esta prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y de crédito se encuentra regulada por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre.
Por ley, siempre que lo desees, puedes solicitar al responsable del tratamiento del fichero de morosos tus datos personales, las evaluaciones y apreciaciones hechas en los últimos seis meses. Además puedes conocer el nombre o entidad responsable de incluirte en la lista de morosos.
También tienes derechos de rectificación y cancelación (si hubiese pagado) y oposición (si se hubiese obviado algún paso). Estos derechos son personales y sólo podrán ser ejercitados por el afectado.
Entrar en estos registros para ver si te encuentras dentro de ellos es fácil. No obstante el proceso para salir de un registro de impagados es un proceso largo y complicado. Pero no debes desistir. Todo dependerá de las circunstancias que hayan rodeado la inclusión. Es decir, dependerá de si la deuda es real y si se adeuda la cantidad reclamada o no.
Qué hacer si estás en una lista de morosos y la deuda no existe o ya está pagada
Puedes llevarte esta sorpresa tras haber pagado ya tu deuda, aunque no es lo más común.
En el caso de que la deuda no sea real, o si ya has aportado los documentos justificativos del pago de la deuda y todavía no se han cancelado tus datos en el registro, puedes hacer dos cosas:
- Se puede solicitar a los responsables del fichero la exclusión. Si éstos no la llevan a cabo, puedes dirigirte a la Agencia Española de Protección de Datos presentando una denuncia. Podrás hacerlo siempre que no se hayan cumplido algunos de los siguientes requisitos:
- Existencia de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada y respecto a la cual no se haya entablado reclamación judicial, arbitral o administrativa.
- Que no hayan transcurrido 6 años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.
- Requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligación.
- El acreedor, o quien actúe por su cuenta o interés, estará obligado a conservar a disposición del responsable del fichero y de la Agencia Española de Protección de Datos documentación suficiente que acredite el cumplimiento de los requisitos antes mencionados.
2. También se puede acudir a la vía judicial:
Si no se discute la existencia de la deuda. Se deberá abonar la misma, y una vez liquidada, solicitar la cancelación de tus datos conforme al procedimiento establecido en el artículo 44 del Reglamento.
En tugesto te ayudamos a limpiar tus datos de la lista de morosos
En tugesto, como asesores y abogados especialistas, siempre informamos al consumidor o empresa sobre los derechos que tienen éstos sobre la consulta y uso de la lista de morosos. Podemos proporcionarte el informe oficial y toda la información de las deudas que tienes en la actualidad.
En el caso de que tu nombre esté incluido y la deuda no sea real, te ayudaremos para que se eliminen tus datos del registro. También te proporcionaremos ayuda para cancelar tus datos si éstos siguen apareciendo una vez pasado 6 años o simplemente te apoyaremos si no estás de acuerdo con la deuda.
Desde tugesto aseguramos la máxima efectividad y agilidad a la hora de solucionar tu incidencia presentando la reclamación oportuna con el mayor rigor y experiencia profesional que nos caracteriza.
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Eva Jiménez, abogada especialista en impagos de tugesto
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